Ein Kredit finanziert einen Kauf oder ein Vorhaben, indem die Kosten über mehrere Monate oder Jahre verteilt werden. Dafür fallen Zinsen auf den noch ausstehenden Kreditbetrag an. Die Gesamtkosten der Finanzierung hängen von drei miteinander verbundenen Faktoren ab: der Kreditsumme, der Rückzahlungsdauer und dem Zinssatz. Wer diese drei Parameter vor der Unterzeichnung eines Angebots sorgfältig prüft, kann sein Budget über die gesamte Laufzeit des Kredits im Griff behalten.
Wucherzinsgrenze und effektiver Jahreszins: zwei wichtige Kennzahlen vor der Unterzeichnung
Der effektive Jahreszins (TAEG) umfasst sämtliche mit dem Kredit verbundenen Kosten: Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Kreditnehmerversicherung und gegebenenfalls Sicherheiten. Er ist die einzige verlässliche Kennzahl, um zwei Angebote miteinander zu vergleichen.
Der von einem Anbieter angegebene Zinssatz, oft Nominalzins oder Sollzins genannt, bildet nur einen Teil der Kosten ab. Zwei Angebote mit demselben Nominalzins können sich bei der insgesamt zurückzuzahlenden Summe um mehrere Hundert Euro unterscheiden – je nach zusätzlichen Gebühren.
Die Wucherzinsgrenze legt die gesetzliche Obergrenze für den effektiven Jahreszins fest, den Kreditgeber anbieten dürfen. Dieser Schwellenwert variiert je nach Kreditart (Verbraucherkredit, Immobilienkredit, revolvierender Kredit) und wird regelmäßig angepasst. Bei der Unterzeichnung sollte geprüft werden, ob der effektive Jahreszins des Angebots unter der für die konkrete Kreditart geltenden Wucherzinsgrenze liegt – nicht unter einem allgemeinen Schwellenwert, den man Monate zuvor online gefunden hat.
Mit Kreditvergleichsportalen wie le crédit sur Monetyk lassen sich mehrere Angebote anhand des effektiven Jahreszinses vergleichen und die Auswahl nach gewünschter Laufzeit und Kreditsumme eingrenzen.
Verfügbares Einkommen: Was Kreditrechner nicht berücksichtigen
Die meisten Online-Kreditrechner ermitteln anhand von Kreditsumme und Laufzeit eine monatliche Rate und zeigen anschließend an, ob die Schuldenquote unter einem bestimmten Schwellenwert bleibt. Ob das Budget im Alltag tatsächlich tragfähig ist, lässt sich daraus jedoch nicht ablesen.
Das verfügbare Einkommen ergibt sich aus den Nettoeinkünften des Haushalts abzüglich aller festen Ausgaben: Miete oder Rate für einen Immobilienkredit, weitere laufende Kredite, Abonnements, Versicherungen und monatlich eingezogene Steuern. Davon müssen Lebensmittel, Transport, Gesundheit, Freizeit und Rücklagen für Notfälle bezahlt werden.
Dieselbe Schuldenquote kann für einen Haushalt tragbar und für einen anderen unzumutbar sein. Ein Haushalt mit zwei stabilen Einkommen und wenigen festen Ausgaben kann eine hohe Monatsrate besser verkraften als ein Haushalt mit nur einem Einkommen, der bereits weitere Kredite bedient. Das verfügbare Einkommen – nicht die Schuldenquote – entscheidet darüber, wie solide das Budget ist.
Wer vor der Beantragung einer Finanzierung die Kontoauszüge der letzten drei Monate durchgeht, erhält ein realistisches Bild der tatsächlichen Ausgaben. „Unsichtbare“ Kosten wie vergessene Abonnements, auf den Monat umgelegte Jahresbeiträge und Bankgebühren werden häufig unterschätzt.
Zweckgebundener Kredit oder Ratenkredit: Die Kreditart bestimmt den rechtlichen Rahmen
Ein zweckgebundener Kredit ist an einen bestimmten Kauf gebunden, etwa ein Fahrzeug, eine Renovierung oder eine Ausstattung. Kommt der Kauf oder die Dienstleistung nicht zustande, kann der Kreditvertrag aufgehoben werden. Dieser rechtliche Schutz ist eine Absicherung, die ein Ratenkredit nicht bietet.
Ein Ratenkredit hingegen stellt einen frei verwendbaren Betrag zur Verfügung. Das bietet maximale Flexibilität. Scheitert das Vorhaben, gibt es jedoch keine Möglichkeit, vom Vertrag zurückzutreten: Die Monatsraten müssen weiterhin gezahlt werden.
Für energetische Sanierungen kommt eine dritte Möglichkeit infrage: der zinslose Öko-Kredit. Mit diesem Förderinstrument lassen sich bestimmte Maßnahmen zur Verbesserung der Wärmedämmung ohne Zinsen für den Kreditnehmer finanzieren. Die Förderbedingungen und Höchstbeträge ändern sich regelmäßig. Auch die jüngste Neuausrichtung von MaPrimeRénov’ auf bestimmte dekarbonisierte Heizsysteme kann beeinflussen, welcher Betrag nach Abzug der Fördermittel noch finanziert werden muss.
- Ein zweckgebundener Kredit schützt den Kreditnehmer, wenn die Ware oder Dienstleistung nicht geliefert wird, da Kredit und Kauf rechtlich miteinander verbunden sind.
- Ein Ratenkredit kann frei verwendet werden und eignet sich für Vorhaben ohne ein einzelnes Angebot oder für mehrere Ausgaben.
- Der Öko-PTZ erspart bei förderfähigen Sanierungsmaßnahmen die Zinskosten und senkt so den Betrag, der über einen herkömmlichen Kredit finanziert werden muss.
Kreditlaufzeit: Abwägung zwischen Monatsrate und Gesamtkosten
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate und schont damit kurzfristig das verfügbare Einkommen. Dafür steigen die Gesamtkosten des Kredits zwangsläufig, weil über einen längeren Zeitraum Zinsen auf einen nur langsam sinkenden Kreditbetrag anfallen.
Eine kürzere Laufzeit hat den gegenteiligen Effekt: Die Monatsraten fallen höher aus, dafür lassen sich bei den insgesamt gezahlten Zinsen mitunter erhebliche Beträge sparen. Welche Variante sinnvoll ist, hängt vom monatlichen finanziellen Spielraum ab, der bei der Berechnung des verfügbaren Einkommens ermittelt wurde.
Ein oft übersehener Punkt: Manche Verträge erlauben eine vorzeitige Rückzahlung ohne Strafgebühren oder sehen dafür gedeckelte Entschädigungen vor. Wer diese Klausel vor der Unterzeichnung prüft, kann die tatsächliche Laufzeit des Kredits verkürzen, wenn sich die finanzielle Situation verbessert – ohne an den ursprünglichen Tilgungsplan gebunden zu sein.
Mehrere Kredite gleichzeitig: Wann eine Umschuldung sinnvoll ist
Wer einen neuen Kredit aufnimmt, während andere noch laufen, muss mehr monatliche Abbuchungen im Blick behalten und hat es schwerer, den Überblick über das Budget zu bewahren. Bei mehr als zwei gleichzeitig laufenden Krediten können zeitliche Verschiebungen zwischen Abbuchungen und Geldeingängen zu vermeidbaren Zahlungsausfällen führen.
Bei einer Umschuldung werden mehrere Kredite zu einem einzigen zusammengefasst und die Monatsrate neu berechnet. Dadurch kann die monatliche Gesamtbelastung sinken, allerdings verlängert sich die gesamte Rückzahlungsdauer. Die Gesamtkosten der Finanzierung können daher steigen, auch wenn das monatliche Budget entlastet wird.
Eine Umschuldung kann in bestimmten Situationen sinnvoll sein:
- Drei oder mehr laufende Kredite mit über den Monat verteilten Fälligkeitsterminen.
- Das verfügbare Einkommen reicht nicht mehr aus, um unerwartete Ausgaben wie eine Panne, Arztkosten oder eine Reparatur aufzufangen.
- Ein zusätzliches Vorhaben muss finanziert werden, lässt sich aber nur durch eine Neuordnung der bestehenden Verpflichtungen ins Budget integrieren.
Bei einem Antrag auf Umschuldung prüfen Banken die gesamte Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Gut vorbereitete Unterlagen – darunter Kontoauszüge der letzten drei Monate ohne Zahlungsausfälle und eine realistische Budgetplanung – erleichtern es, akzeptable Konditionen zu erhalten.
Bei der Finanzierung eines Vorhabens kommt es weniger auf den erzielten Zinssatz an als auf das Zusammenspiel von Monatsrate, akzeptierter Laufzeit und tatsächlichem Haushaltsbudget. Ein auf dem Papier attraktives Angebot kann das Budget gefährden, wenn das verfügbare Einkommen nicht anhand der tatsächlichen Ausgaben berechnet wurde. Den effektiven Jahreszins, die zum Vorhaben passende Kreditart und die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung zu prüfen, bildet die Grundlage für eine gut durchdachte Kreditentscheidung.
